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构建多层次适度竞争的普惠金融组织体系

威海市临港区汇丰源民间融资登记服务有限公司 2015-04-06 09:14:54 文字大小:

  近年来山东经济持续快速健康发展,但也存在小微企业发展滞后、“三农”优势发挥不足等结构性问题。大力发展普惠金融,向经济发展的薄弱环节拓展低成本可持续的金融服务,对促进经济社会持续健康发展具有重要意义。

  山东普惠金融发展的经验

  (一)持续加大普惠金融发展的政策扶持力度。充分发挥再贷款、再贴现、差别存款准备金等政策工具的引导作用,加大定向调控力度,加大对“三农”、小微企业的政策支持力度。2014年以来累计发放再贷款145亿元,办理再贴现168亿元。2013年以来,人民银行济南分行深入实施金融支持现代农业加快发展“两年攻坚”计划,力争到2014年末促进全省金融在创新涉农信贷产品、深化银保支农合作、扩大金融支农规模上实现“三个突破”。

  (二)不断加强普惠金融基础设施建设。近年来,山东以农村为重点,不断深化支付体系、信用体系等金融基础设施建设,强力推进农村支付服务环境建设。2012年7月末实现全省所有行政村金融基础设施全覆盖,2014年3月末实现所有行政村银行卡助农取款服务点100%全覆盖,目前已初步实现所有行政村手机支付全覆盖。深入开展小微企业和农村信用体系建设,实现小微企业和农村征信数据库上线试运行,为18.5万户中小企业、1156.5万户农户建立信用档案。与省内有关部门搭建省域征信服务平台,推进信用信息共享。

  (三)积极推动普惠金融产品和服务创新。人民银行济南分行组织金融机构加强管理创新、技术创新、产品创新和服务创新,降低普惠金融服务成本和风险。支持东营银行等引入德国储蓄银行的微贷技术;鼓励莱商银行建立了基于长期稳定银企关系的主办银行制度,向小微企业发放信用贷款;在枣庄开展土地使用权抵押融资,组织涉农金融机构在119个县529家新型农业经营主体开展试点,提供“一对一”全方位金融服务。组织农村信用社研发成功了集储蓄、代缴代付款等多种功能于一体的农民自助服务终端,解决了因ATM等传统终端成本高而难以大规模在农村布设的难题。

  山东普惠金融发展情况评估

  对普惠金融发展情况进行全面评估,是总结发展经验、确定下一步工作重点的基础。我们借鉴联合国人类发展指数的计算方法,计算了2009-2013年山东普惠金融发展总指数及金融服务覆盖率、利用效率和服务成本三个分项指数。其中,覆盖率指标用于评价金融服务的覆盖范围,使用“每万人拥有银行业金融机构数量”等4个指标来衡量。利用效率指数用于评价经济主体对金融服务的使用情况,使用“农村人均贷款/农民人均纯收入”等3个指标来衡量。服务成本指数用于评价经济主体获取金融服务的成本情况,使用“小微企业贷款利率/大中型企业贷款利率”等两个指标来衡量。

  总体看,山东普惠金融指数不断改善,但也存在不稳定、不均衡的问题。其中,覆盖率指数发展水平最高。这与山东强力推进农村支付服务环境建设,在农村和偏远地区大量布设金融机具有关。使用效率指数整体保持稳定。服务成本指数有所改善,但波动明显。主要原因是商业银行贷款的风险溢价水平有所提高。

  我们编制了山东省17地市2009-2013年普惠金融发展指数及各分项指数,并利用面板数据模型对影响普惠金融发展的各因素进行探讨。结果显示:政策扶持对提高普惠金融覆盖率的作用更加显著;金融基础设施建设在提高普惠金融覆盖率的同时,对提高利用效率和降低服务成本也有积极影响;金融创新对降低服务成本和提高利用效率的作用较为突出。

  下一步应把深入推动普惠金融发展的重点放在通过改革创新提高普惠金融服务效率、降低普惠金融服务成本方面。以改革构建多层次、多样性、适度竞争的普惠金融组织体系;以创新增强普惠金融服务的覆盖面和渗透率;以推动金融与现代信息技术融合培育新型普惠金融业态。

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